私人借貸作為一種常見的民間融資方式，其利息的合法范圍直接關系到借貸雙方的權益保障。我國法律對此進行了明確規定，旨在規范私人借貸市場秩序，防止高利貸行為，保護借貸雙方特別是借款人的合法權益。本文將依據相關法律法規，解析私人借貸利息的合法范圍，并結合實踐標準，為公眾提供清晰的指引。
一、法規依據：民間借貸利率司法保護上限
1. 《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》：該司法解釋明確了民間借貸利率的司法保護上限，即借貸雙方約定的利率未超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的，人民法院應予支持。
2. LPR的定義與發布：一年期貸款市場報價利率是由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月發布，是金融機構對最優客戶執行的貸款利率，是市場利率的風向標。
二、實踐標準：如何計算合法利息
1. 計算公式：合法的私人借貸年利率 = 合同成立時的LPR × 4。例如，若合同成立時一年期LPR為3.85%，則合法的年利率上限為3.85% × 4 = 15.4%。
2. 利息計算周期：利息可按年、季、月、日等不同周期計算，但無論何種周期，折算成年利率均不得超過前述司法保護上限。
三、特殊情形下的利息認定
1. 逾期利息：對于逾期未還的本金，出借人有權收取逾期利息。逾期利息的計算應遵循前述司法保護上限，且需在借款合同中明確約定。
2. 復利計算：我國法律原則上禁止計算復利（即“利滾利”），除非借貸雙方在合同中有明確約定且該約定未超過司法保護上限。
四、注意事項
1. 口頭約定效力：盡管私人借貸多以口頭形式進行，但為保障權益，建議雙方簽訂書面借款合同，明確約定利率、還款期限等關鍵事項。
2. 證據保存：無論是書面還是口頭約定，雙方均應妥善保存相關證據，如借條、轉賬記錄、聊天記錄等，以便在產生糾紛時證明利率約定的合法性。
3. 警惕高利貸陷阱：對于聲稱提供超高額回報、無抵押、無擔保的私人借貸，應高度警惕，避免陷入高利貸陷阱。
五、總結
私人借貸利息的合法范圍是以合同成立時一年期LPR的四倍為上限。計算合法利息時，應依據合同成立時的LPR值，遵循司法保護上限進行。在實踐中，建議借貸雙方簽訂書面合同，明確約定利率，并保存相關證據。同時，應警惕高利貸陷阱，確保借貸行為合法、安全。遵守法律規定的利息上限，既有助于保護借款人的合法權益，也有利于維護民間借貸市場的健康發展。