近年來，隨著經濟的發展和金融市場的不斷成熟，民間借貸活動日益頻繁。然而，在這背后隱藏著一個不容忽視的問題——高利貸。它不僅嚴重擾亂了正常的金融秩序，還給借款人的生活帶來了極大的負擔甚至災難性的后果。為此，我國政府及相關部門一直致力于加強對高利貸行為的監管，并通過立法手段對其進行限制。進入2024年后，這一趨勢更加明顯。
首先需要明確的是，所謂“高利貸”，是指以遠高于法定利率或市場平均水平的方式向借款人發放貸款的行為。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，自然人之間發生的借貸關系中，如果約定的年利率超過36%，則超出部分被認定為無效；而介于24%至36%之間的利息，則屬于自然債務范圍，即借款人已支付的部分不得要求返還，但未支付時出借人無權強制執行。因此，當某個貸款產品的實際年化收益率顯著高于上述標準時，即可視為涉嫌構成高利貸。
為了更好地打擊非法放貸行為，保護廣大人民群眾的利益不受侵害，自2024年起，《中華人民共和國刑法修正案（十二）》正式生效。該修正案首次將“違法從事資金支付結算業務”納入刑事處罰范疇，明確規定對于未經許可擅自開展此類活動者，情節嚴重的可處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。同時，《民法典》也進行了相應調整，進一步細化了關于禁止高利貸的相關條款。
| 法律文件 | 主要變化 |
|---|---|
| 《刑法修正案（十二）》 | 新增對非法從事資金支付結算業務的刑罰規定 |
| 《民法典》 | 加強對高利貸行為的界定與處罰 |
除了完善相關法律體系外，各地公安機關也在積極行動起來，嚴厲打擊各類非法集資、網絡賭博等犯罪活動背后的高利貸鏈條。據統計，截至2024年上半年，全國共查處涉黑涉惡團伙150余個，搗毀非法放貸窩點近800個，解救受害群眾逾萬人。這些舉措有效震懾了不法分子，凈化了社會風氣。
與此同時，政府部門還鼓勵各大銀行機構推出更多面向小微企業和個人消費者的普惠型信貸產品，以此來滿足不同群體的資金需求，減少其轉向非正規渠道的可能性。例如，某大型商業銀行近期就推出了專門針對初創企業的小額快速審批貸款服務，從申請到放款最快僅需兩天時間，極大地提高了融資效率。
盡管國家已經采取了一系列措施來遏制高利貸現象的發生，但作為普通消費者仍需保持警惕，避免因一時之急而誤入歧途。以下是幾點建議供參考：
總之，面對復雜的金融市場環境，每個人都應該樹立正確的理財觀念，增強自我保護意識。只有這樣，才能在享受便捷高效金融服務的同時遠離潛在風險，確保自身權益得到充分保障。