首先要了解的是，銀行的貸款審核標準: 在中國，征信報告由央行征信中心提供，主要記錄個人的貸款、信用卡等信用情況。通常，銀行會根據這些報告來評估一個人是否具有還款能力。征信分數高的人，通常能夠順利申請到貸款，而分數較低的人則可能面臨更多的障礙。 銀行在處理貸款申請時，會綜合考慮申請人的還款歷史、當前債務狀況、收入水平、職業穩定性等因素。
不同銀行的政策差異: 每個銀行在處理貸款申請時，對征信的要求并不完全一致。有些銀行對征信的要求較高，尤其是那些大型商業銀行，而有些銀行則對征信有一定的寬容度。通常情況下，國有銀行和大型商業銀行對于申請人征信的要求較為嚴格。比如，工行、建行、農行等銀行，對于征信不良的申請人會較為謹慎，貸款通過的概率相對較低。
而相對于這些大型銀行，一些地方性商業銀行或者小型銀行，往往對于征信不良的申請人有更多的容忍度。例如，招商銀行、平安銀行等銀行，它們可能會在申請人提供足夠的財力證明、還款能力證明等其他材料的基礎上，放寬對征信的要求，增加貸款審批的通過率。
靈活度較大的銀行: 如果你的征信花了，可能不太容易在大銀行獲得貸款，但一些小型銀行或者互聯網銀行（如微眾銀行、網商銀行等）更傾向于采用大數據和人工智能技術來評估貸款風險，這些銀行的審貸標準相對靈活。尤其是在網絡貸款產品中，一些銀行甚至會根據你在社交平臺、電子商務平臺上的行為和交易記錄來判斷你是否具備還款能力，從而提供貸款批準。
信用卡的貸款申請也可以作為補充選擇: 另一種選擇是申請信用卡貸款，很多銀行在申請信用卡時對征信的要求可能比貸款更寬松。尤其是一些線上銀行或信用卡品牌，它們往往不需要借款人提供太多的擔保材料，只要你的收入情況符合標準，可能就能獲得信用卡審批。然后，利用信用卡額度獲得小額的現金貸款，也可以緩解眼前的資金壓力。
具體案例分析:
在征信不理想的情況下，有人選擇了在微眾銀行申請小額貸款。雖然他們的征信報告顯示存在逾期記錄，但微眾銀行通過更注重用戶的消費習慣、還款能力等綜合指標，最終批準了貸款。這說明在征信不完美的情況下，選擇適合的銀行和產品，依然可以順利獲得貸款。
同樣，招商銀行也有類似的貸款產品，它們在申請貸款時，特別是對于一些信用不好但收入較穩定的客戶，允許在提供了其他補充材料后，繼續審議貸款申請。通過合理的選擇，仍然有機會突破征信難題。
征信不良的貸款申請策略: 如果你的征信記錄出現問題，首先要了解不同銀行的具體政策，選擇那些對征信要求相對寬松的銀行。其次，提前準備好充分的資料，以證明自己有足夠的還款能力，例如提供穩定的收入證明、資產證明等，這些都能增強銀行對你的信任度，增加貸款通過的機會。
總的來說，盡管征信差會增加貸款審批的難度，但通過選擇適合的銀行、合理準備資料、并且選擇靈活度較大的貸款產品，依然有可能成功獲得貸款。