引言
以貸養貸，即通過不斷從一個新的貸款中獲取資金來償還之前的貸款，這種方式在極度情況下可能導致債務滾雪球般越滾越大。假設某人借款21萬元，希望通過以貸養貸的方式來周轉資金，那么一年下來需要支付的總成本取決于諸多因素，包括借款利率、手續費、復利計算、貸款期限以及是否及時還款等。
一、成本計算
重點：假設年利率為x%，一年內不考慮復利和其他額外費用，單純以單利計算，一年的利息成本為21萬 * x%。但如果貸款產品帶有復利計算，實際支付的利息會更多。
舉例說明，如果年利率為12%，并且是簡單單利計算，一年的利息為210,000元 * 12% = 25,200元。但如果是復利計算，利息成本將會隨著時間推移不斷累加。
二、風險警示
滾雪球效應：以貸養貸最大的風險在于債務的累積效應，隨著每次新增貸款的利息疊加，債務總額可能快速膨脹，遠遠超出原始借款金額。
高額利息：若選擇高利率的貸款產品，利息成本將非常高昂，可能導致個人財務狀況急劇惡化。
信用風險：頻繁借貸且未能及時償還，將嚴重影響個人信用記錄，可能導致信用評級下降，以后再申請貸款將更為困難，甚至可能面臨法律訴訟。
心理壓力：長期處于負債壓力之下，個人心理健康和生活質量將受到嚴重影響。
三、替代方案
為了避免陷入以貸養貸的惡性循環，建議采取以下措施：
制定合理預算：優化個人收支，合理規劃資金用途，避免過度借貸。
債務重組：尋求專業的財務顧問幫助，對現有債務進行梳理，制定可行的還款計劃，通過合并貸款、延長還款期限等方式降低月供壓力。
增加收入來源：努力提升自身收入水平，或尋找額外收入來源，加速償還債務。
結論
在實際操作中，21萬元以貸養貸一年的具體成本需根據實際貸款產品的利率和計息方式精確計算。然而，無論成本幾何，以貸養貸都是一種高風險的財務策略，建議盡量避免并尋求合理健康的財務規劃。在經濟壓力較大時，尋求專業咨詢，制定合理的還款計劃才是穩健的出路。