在探討小花錢包貸款是否合法之前，首先需要明確的是，任何金融借貸服務在中國運營必須遵循國家的相關法律法規，尤其是《中華人民共和國商業銀行法》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》以及《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》等文件的規定。小花錢包作為一款金融服務產品，其合法性主要取決于其是否具備相應的金融許可、是否遵守利率規定、以及在借貸過程中是否充分保護了借款人的合法權益。
運營主體資質：小花錢包背后的運營公司需持有中國人民銀行頒發的金融許可證或其他相關金融監管部門的批準文件，這是判斷其合法性的基礎。用戶可以通過官方網站或相關監管機構的公示信息查詢其是否具備合法運營資質。
利率合規性：根據中國法律，借貸平臺向借款人收取的綜合成本（包括利息和其他費用）不能超過國家規定的合法利率上限。目前，對于民間借貸，最高人民法院規定了LPR（貸款市場報價利率）的4倍作為司法保護的利率上限。因此，小花錢包的貸款利率若在此范圍內，則視為合法。
信息披露與合同透明度：合法的借貸服務應當在借款前向用戶提供完整、清晰的貸款條件、利率、還款方式、違約責任等信息，并確保合同條款公平、無誤導性。用戶應能輕松理解所有條款，且平臺不得隱藏重要信息或設置陷阱條款。
用戶隱私保護：小花錢包在收集、使用和處理用戶個人信息時，必須遵循《個人信息保護法》等相關法律法規，確保用戶數據的安全與隱私。
催收行為：合法的借貸平臺在進行貸款催收時，應采取文明、合法的方式，不得采用暴力、恐嚇、侮辱等手段侵犯借款人的合法權益。
綜上所述，小花錢包貸款是否合法，關鍵在于其是否嚴格遵守上述各項法律法規的要求。用戶在選擇使用小花錢包或任何其他借貸服務時，建議事先做好充分的調查與核實，確保平臺的正規性與合法性，同時理性借貸，避免過度負債。在遇到不明確或認為不合理的條款時，可以咨詢專業人士或直接向金融監管部門反映情況，維護自身權益。